חיסכון לכל ילד הוא נושא די מורכב, בעיקר להורים צעירים שלא יודעים מה בדיוק צריך לעשות ואיך נכון לחסוך לעתיד הילד שלהם. בשביל זה אנחנו כאן המשיכו לקרוא ונבין יחד איך הכי נכון לפעול ברגע שהחלטתם לפתוח חיסכון עבור הילד שלכם.
אז מה זה חיסכון לכל ילד וממה מתחילים –
חיסכון לכל ילד זאת תכנית שמנהל אותה משרד האוצר ונמצא במסגרת ביטוח לאומי שמעביר 50 שקלים עבור כל ילד שיש להורים שלו זכות לחיסכון. סך ההשקעה עבור ילד הוא 50 שקלים סך הכול, הליך ההפקדה מתנהל בצורות שונות זה יכול להיות דרך פיקדון בנקאי או דרך קופת גמל להשקעה דעו שבפיקדונות התשואה יכולה להיות הרבה יותר נמוכה אך הרבה יותר בטוחה. בבנק נותנים לכם שלושה מסלולי ריבית: ריבית שקלית לא צמודה, ריבית שקלית קבועה צמודה, ריבית משתנה, כשלכל אחד מהמסלולים יש שתי אפשרויות החלפת מסלול כל חמש שנים לכל היותר ואפשרות נוספת ללא החלפת מסלול כלל כלומר שבפעול יש שישה מסלולים שונים. התוכנית בסופו של יום אמורה להבטיח לילדים סכום כסף מסוים לתחילת חייהם הבוגרים ומדובר על מסלול חיסכון שנפתח ומנוהל על ידי משרד האוצר והביטוח הלאומי משנת 2017 ומפקידה עבור כל ילד במדינה 52 שקלים מדי חודש נכון לשנת 2022. אם כלל לא לגעת בכסף שהמדינה מפרישה לילדכם זה אמור להגיע לסכום של 20 אלף שקלים ויותר ובנינו מדובר בסכום מאוד נאה עבור תחילת דרכם של ילדיכם. אם אתם כהורים מעוניינים להשקיע גם אתם בילדכם אתם גם כן רשאים להפקיד כל חודש עבור ילדיכם 52 שקלים שמקפיץ את הסכומים לכמעט 40 אלף שקלים.
הדבר אמור לייצר בסוף התקופה חיסכון של כ-20 אלף שקל ואף יותר מכך, ומדובר בסכום נאה. הורים המעוניינים להגדיל את החיסכון יכולים להפקיד בעצמם 52 שקל נוספים מדי חודש, מתוך קצבת הילדים, כך שהסכום המצטבר עשוי להגיע גם ל-40 אלף שקל ויותר לכל ילד. חשוב לציין שניתן לחסוך בפיקדונות בבנקים בהחלט ואז הסיכון הוא נמוך אבל גם התשואה צפויה להיות נמוכה וחשוב לדעת את זה. לעומת זאת ניתן להשקיע בקופת גמל שזהו תמליל שכולל השקעה במניות והסכום שצפוי להצטבר יהיה גדול יותר.
אז מה הדרכים לחסוך הכי נכון –
כל משפחה תחליט עבור עצמה מה הדרך הנכונה בשבילה לחסוך, חלק יחליטו להשקיע מעצמם עוד 52 שקלים וחלק יחליטו לא להשקיע שזה בסדר גמור, חלק יבחרו בהשקעה סולידית וחלק יהיו קצת יותר נועזים, מה שכן לחוסכים צעירים זה יותר משתלם אחרי הכול ההשקעה נפרדת על פני זמן גדול יותר ואז קיים גם היתרון בהשקעה במניות. עשרות ומאות מחקרים שבוצעו ובחנו את השוק של הפיננסים והבינו שיש בזה הגיון רב, ברגע שאתה משקיע במניה ולוקח סיכון התמורה היא תגמול סיכוי שהולך יחד עם סיכון זה הא-ב של עולם הפיננסים וההשקעות. אם בסוף באמת החלטתם להשקיע אז איפה הכי נכון להשקיע? ברור שזה נושא אינדיבידואלי וכל אחד לרוחו יחליט איפה תהיה קרן ההשקעה הכי נכונה עבורו התוכנית חיסכון לכל ילד מאפשר לפתוח חיסכון על שם הילד בבנק או בקופה על פי בחירת ההורה בלבד. והינה כמה אפשרויות שאנחנו רוצים להציג בפניכם:
האופציה הראשונה היא קופת גמל מבוססת על השקעה של כספים בשוק ההון על מסלול השקעה ומדיניות ההשקעה בקופה, הסכום שתפקידו יקבל תשואה בהתאם למסלול שבחרתם, ניתן לבחור בין חמישה מסלולים: מסלול בסיכון מועט, מסלול בסיכון בינוני, מסלול בסיכון מוגבר וכן מסלול הלכה יהודית או שריעה שהיא הלכה אסלמית ורמת הסיכון שלה היא בינונית רק בחלק מהקופות. צריך להבין שכל נושא ההשקעות הוא בכללי משהו מאוד לא צפוי, ואין לדעת מה יביא אתו היום, עקב זה קיימות פירוטי תשואות שנתיות הממוצעות לכל מסלול השקעה שתבחרו המידע הזה הוא אינו הבטחה אבל הוא בהחלט השערה ששווה להסתכל עליה שניה.
12 גופים פיננסיים שניתן דרכם לפתוח חיסכון לכל ילד –
אינטרגמל, אינפיניטי, אלטשולר שחם גמל ופנסיה, אנליסט, אקסלנס נשואה, הלמן אלדובי, הראל פנסיה, מגדל מקפת, מיטב דש גמל ופנסיה, מנורה פנסיה, פסגות קופות גמל ופנסיה או קל גמל ופנסיה. לפני שנציג את נתוני העבר של הגופים, רק נציין שאלו הם נתונים היסטוריים, והם לא מעידים על העתיד ולכן לא לקבוע בהסתמך על תשואות.
אנליסט – ניתן לחסוך במסלולי סיכון מועט, בינוני ומוגבר. אנליסט מובילה בתשואות קופות גמל בחיסכון סיכון מוגבר עם תשואה שנתית מצטברת ב-3 שנים אחרונות של 56.98%. בסיכון הבינוני התשואה השנתית המצטברת ב-3 שנים האחרונות היא 23.29% ובמועט 15.18%.
אינפיניטי – ניתן לחסוך במסלולי סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר או הלכה. התשואה השנתית המצטברת ב-3 שנים האחרונות: סיכון מוגבר 39.66%, סיכון בינוני 18.89%, בסיכון המועט 11.06% ובמסלול הלכה אינפיניטי מובילה עם 26.65%.
אלטשולר שחם גמל ופנסיה – ניתן לחסוך במסלולי סיכון מוגבר, סיכון מועט, סיכון בינוני או הלכה. אלטשולר מובילה בתשואות קופות גמל בחיסכון סיכון מועט עם תשואה שנתית מצטברת של 19.1% ב-3 השנים האחרונות. בסיכון הבינוני התשואה השנתית המצטברת ב- 3 שנים אחרונות היא 21.63%, בסיכון המוגבר 29.46% ובמסלול הלכה 20.45%.
אקסלנס – ניתן לחסוך במסלולי סיכון מוגבר, בינוני, מועט והלכה. אקסלנס מובילה בתשואה מצטברת ב-3 שנים האחרונות במסלול סיכון בינוני עם תשואה של 23.67%.
הלמן אלדובי – ניתן לחסוך במסלול מוגבר, בינוני, מועט והלכה. הלמן לא מדורגת גבוה בתשואות השנתיות שלה; התשואה המצטברת אצלה ב-3 שנים האחרונות: במסלול מוגבר 33.17%, מסלול בינוני 14.23%, מסלול מועט מקום אחרון עם 10.15% ומסלול הלכה 12.26%.
הראל פנסיה – התשואה השנתית המצטברת ב-3 שנים האחרונות בהראל פנסיה: במסלול מוגבר 35.05%, מסלול בינוני 20.13%, מסלול מועט 3% ובמסלול הלכה 15.37%.
מגדל מקפת – ניתן לחסוך במסלול סיכון מועט (15.36%), סיכון מוגבר (34.04%), סיכון בינוני (20.78%) , מסלול הלכה (15.72%) – תשואה מצטברת ב-3 שנים האחרונות.
מיטב דש גמל ופנסיה בע”מ – ניתן לחסוך בארבעה מסלולים: מסלול סיכון מוגבר, בינוני, מועט והלכה. התשואה המצטברת ב-3 שנים האחרונות היא – מסלול מוגבר 34.33% , מסלול בינוני 20.19% , מסלול מועט במקום השני עם 16.10% ובמסלול הלכה 17.18%.
מנורה פנסיה – מנורה לא מדורגת במקומות הגבוהים בתשואות בכל המסלולים. במסלול סיכון מוגבר התשואה המצטברת ב-3 שנים האחרונות היא 33.98%, במסלול הבינוני 19.96%, במסלול המועט 11.20% ובמסלול הלכה 15.03%.
פסגות קופות גמל והשקעה – התשואה השנתית המצטברת ב-3 שנים האחרונות בפסגות: במסלול מוגבר 25.07%, מסלול בינוני 17.05%, מסלול מועט 51% ובמסלול הלכה 15.94%%.
קל גמל ופנסיה בע”מ – המסלולים המוצעים הם סיכון מועט, סיכון בינוני וסיכון מוגבר. אין בקופה מסלולים דומים שניתן להשוואת אליהם.
מור חיסכון לילד – מדורגת במקומות האחרונים של חיסכון קופות גמל בתשואה מצטברת ב-3 שנים האחרונות. במסלול סיכון מוגבר עם תשואה של 19.97%, במסלול סיכון בינוני 15.58%, מסלול סיכון מועט 13.02% ובמסלול הלכה 11.94%.
חיסכון בבנק –
אופציה נוספת שקיימת לחיסכון לכל ילד מכניסה כמובן את הבנקים לסיפור שלנו, והמקרה הזה לא מדבר על תשואות אלא על ריביות דווקא, הבנק להבדיל לתשואות חוסך ריביות גובה הריבית תלוי בבנק שאתם בוחרים והמסלול ספציפי של החיסכון שבחרתם. מסלולי החיסכון הם יותר בטוחים אבל התשואה שלהם תהיה נמוכה מאוד. המסלולים שמציעים הבנקים כוללים פרמטרים מסוימים שמשפיעים מאוד על החיסכון שלכם לכן חשוב מאוד לקרוא ולהבין מה זה בדיוק אומר, החיסכון הראשון הוא מגיל 0-עד 18 או מ18 עד 21 סוג החיסכון נקרא תכנית הפקדה בלי תחנת יציאה או בשם אחר תחנת יציאה אחת לחמש שנים. מה שאומר שהפיקדון הזה ימשיך לצבור ריבית ללא יכולת לגעת בפיקדון זה למהלך חמש שנים ורק לאחר חמש שנים ניתן יהיה להוציא סכום מסוים מהבנק. הבנקים שמציעים את החיסכון כרגע הם בנק אוצר החייל, בנק דיסקונט, בנק הבינלאומי, בנק הפועלים, בנק יהב, בנק לאומי, בנק מזרחי טפחות, בנק מסד, ומרכנתיל דיסקונט.
לסיכום –
בסופו של דבר כל הורה על פי בחירותו יבחר את המסלול שהכי נוח עבורו ועבור ילדו וכמובן על פי חישוב נכון הוא ידע איך בדיוק לייצר ולחסוך עבור ילדו את הסכום המרבי ביותר על מנת שיוכל להתחיל את חייו הבוגרים כמו שצריך. חשוב לעבור על הפרטים ולהבין איפה הכי כדאי להשקיע אם בכלל ואיך בדיוק לוקחים חיסכון לכל ילד, תעברו על הדברים בקפידה והתחילו לחסוך עבור ילדיכם על מנת שיתחילו את עתידם כמו שצריך בחייהם הבוגרים. עשו שיעורי בית על מנת להבין איפה הכי נכון לפתוח חיסכון האם בבנק או בקרן איפה הכי תרוויחו והאם כדאי לכם להשקיע גם 52 שקלים מכספכם בנוסף.
שמחנו לעזור.
